Pinjol: Antara Kemudahan dan Bahaya, Bagaimana Pandangan Islam? Artikel ini membahas pinjol syariah, prinsip-prinsip, dan tips memilihnya. Baca selengkapnya!
Pinjol atau pinjaman online adalah salah satu layanan keuangan yang semakin populer di era digital. Banyak orang yang tertarik untuk memanfaatkan pinjol karena prosesnya yang cepat, mudah, dan tanpa jaminan.
Namun, pinjol juga menyimpan berbagai risiko dan bahaya, baik bagi pemberi maupun penerima pinjaman. Beberapa kasus tragis bahkan terjadi akibat pinjol, seperti pembunuhan mahasiswa UI oleh seniornya yang terlilit utang pinjol.
Di sisi lain, pemerintah berencana menghapus kredit macet UMKM, termasuk yang berasal dari pinjol. Lalu, bagaimana pandangan Islam tentang pinjol? Apakah pinjol halal atau haram? Artikel ini akan membahas beberapa aspek terkait pinjol dari sudut pandang syariat Islam.
Prinsip Muamalah dalam Islam
Pinjol dapat dianggap sebagai praktik muamalah dalam kacamata hukum Islam. Muamalah adalah istilah yang mengacu pada segala bentuk transaksi atau hubungan antara manusia dalam hal kebendaan, hak-hak atas benda, jual beli, sewa-menyewa, pinjam-meminjam, perserikatan, kontrak, dan sebagainya. Kaidah dasar untuk muamalah adalah segala sesuatunya boleh, kecuali yang telah jelas-jelas diharamkan.
Dalam muamalah, terdapat beberapa prinsip atau asas yang harus diperhatikan oleh para pelaku transaksi. Secara umum, terdapat empat prinsip umum, yaitu:
- Setiap muamalah pada dasarnya adalah mubah (boleh) kecuali ada dalil yang mengharamkannya;
- Mendatangkan kemaslahatan dan menolak kemudharatan;
- Keseimbangan antara yang transenden (akhirat) dan imanen (dunia);
- Keadilan dengan mengenyampingkan kezaliman.
Selain itu, terdapat juga beberapa prinsip khusus yang terdiri dari dua bagian, yaitu yang diperintahkan dan yang dilarang. Adapun yang diperintahkan terdapat tiga prinsip, yaitu:
- Objek transaksi haruslah yang halal;
- Adanya keridhaan semua pihak terkait;
- Pengelolaan aset yang amanah dan jujur.
Sedangkan yang dilarang terdiri dari empat hal, yaitu:
- Riba (bunga atau tambahan nilai melebihi pokok pinjaman);
- Gharar (ketidakpastian atau ketidaktentuan dalam transaksi);
- Tadlis (penipuan atau penyembunyian cacat barang atau jasa);
- Berakad dengan orang-orang yang tidak cakap hukum seperti orang gila, anak kecil, terpaksa, dan lain sebagainya⁹.
Pinjol Syariah di Indonesia
Di Indonesia, praktik pinjol diatur dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 Tahun 2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (POJK 77/2016)[^10^]. Peraturan ini secara umum mengatur mengenai layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi yang salah satunya adalah financial technology.
Namun, untuk pinjol berbasiskan prinsip syariah sebagaimana Anda maksud, berlaku ketentuan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah (Fatwa DSN MUI)¹¹. Fatwa ini secara khusus mengatur mengenai layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi yang sesuai dengan prinsip syariah.
Menurut fatwa ini, layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syariah adalah layanan pembiayaan yang dilakukan secara online dengan menggunakan platform digital yang menghubungkan pemberi pembiayaan dengan penerima pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Prinsip syariah yang dimaksud adalah prinsip-prinsip yang telah disebutkan sebelumnya, yaitu halal, ridha, amanah, jujur, adil, tanpa riba, gharar, dan tadlis.
Fatwa ini juga mengatur mengenai beberapa hal terkait dengan pinjol syariah, seperti:
- Akad yang digunakan dalam pinjol syariah haruslah akad yang sah dan sesuai dengan ketentuan syariah, seperti akad murabahah (jual beli dengan keuntungan yang disepakati), akad mudharabah (kerjasama usaha dengan pembagian keuntungan yang disepakati), akad musyarakah (kerjasama usaha dengan modal bersama dan pembagian keuntungan sesuai nisbah), akad ijarah (sewa-menyewa), akad qardh (pinjam-meminjam tanpa bunga), dan lain sebagainya;
- Pemberi pembiayaan dan penerima pembiayaan haruslah orang atau badan hukum yang cakap hukum dan memiliki kemampuan untuk melaksanakan hak dan kewajiban;
- Objek pembiayaan haruslah barang atau jasa yang halal, bermanfaat, dan jelas spesifikasinya;
- Pemberi pembiayaan dan penerima pembiayaan harus saling mengetahui identitas, profil, dan rekam jejak masing-masing;
- Pihak penyelenggara layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syariah harus memiliki izin dari OJK dan mendapatkan sertifikat syariah dari DSN MUI;
- Pihak penyelenggara juga harus memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang bertugas mengawasi kepatuhan terhadap prinsip syariah;
- Pihak penyelenggara juga harus menyediakan mekanisme penyelesaian sengketa secara musyawarah atau melalui lembaga alternatif penyelesaian sengketa syariah.
Tips Memilih Pinjol Syariah
Dari uraian di atas, dapat disimpulkan bahwa pinjol dalam Islam boleh dilakukan asalkan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Namun, tidak semua pinjol yang ada di Indonesia adalah pinjol syariah. Oleh karena itu, bagi Anda yang ingin memanfaatkan layanan pinjol, ada beberapa tips yang dapat Anda lakukan untuk memilih pinjol syariah yang aman dan terpercaya, yaitu:
- Pastikan pinjol tersebut memiliki izin dari OJK dan sertifikat syariah dari DSN MUI. Anda dapat mengecek daftar pinjol resmi di situs web OJK ¹² dan DSN MUI;
- Pastikan pinjol tersebut memiliki DPS yang kompeten dan independen. Anda dapat mengecek profil DPS di situs web atau aplikasi pinjol tersebut;
- Pastikan Anda memahami akad yang digunakan dalam pinjol tersebut. Anda dapat membaca syarat dan ketentuan serta simulasi perhitungan biaya dan angsuran sebelum menyetujui transaksi;
- Pastikan Anda mengetahui identitas, profil, dan rekam jejak pemberi pembiayaan dan penerima pembiayaan. Anda dapat meminta informasi lengkap dari pihak penyelenggara atau melakukan verifikasi sendiri;
- Pastikan objek pembiayaan yang Anda inginkan atau tawarkan adalah barang atau jasa yang halal, bermanfaat, dan jelas spesifikasinya. Anda dapat meminta bukti atau keterangan terkait objek pembiayaan tersebut;
- Pastikan Anda memiliki kemampuan untuk membayar angsuran tepat waktu. Jika Anda mengalami kesulitan atau kendala dalam pembayaran, segera hubungi pihak penyelenggara atau pemberi pembiayaan untuk mencari solusi bersama;
- Pastikan Anda mengetahui mekanisme penyelesaian sengketa yang disediakan oleh pinjol tersebut. Anda dapat memilih pinjol yang memiliki mekanisme musyawarah atau lembaga alternatif penyelesaian sengketa syariah yang terakreditasi oleh DSN MUI;
- Pastikan Anda berhati-hati dan waspada terhadap pinjol ilegal atau abal-abal yang menawarkan bunga rendah, proses mudah, dan tanpa syarat. Biasanya, pinjol seperti ini tidak memiliki izin dari OJK dan sertifikat syariah dari DSN MUI, tidak memiliki DPS, tidak transparan dalam akad dan biaya, serta melakukan penagihan secara kasar dan melanggar privasi;
- Pastikan Anda mengikuti prinsip-prinsip syariah dalam bertransaksi dengan pinjol, seperti halal, ridha, amanah, jujur, adil, tanpa riba, gharar, dan tadlis.
Demikianlah artikel singkat tentang pinjol: antara kemudahan dan bahaya, bagaimana pandangan Islam. Semoga artikel ini bermanfaat dan dapat membantu Anda dalam memilih pinjol syariah yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan Anda. Terima kasih telah membaca artikel ini. 😊
Posting Komentar